Страхование хрупких и дорогостоящих грузов: почему такой груз погибает целиком и что решает выплату

К хрупким грузам в нашей практике относятся сложные системы освещения, скульптуры, музыкальные инструменты. К дорогостоящим - промышленная электроника, системы хранения данных, серверное оборудование. Это разные товары, но при убытке они ведут себя одинаково: частичного повреждения почти не бывает.

Правила страхования грузов корпоративных клиентов Капитал-полиса признают груз полностью погибшим, если его восстановление или ремонт технически невозможны либо экономически нецелесообразны, то есть расходы превышают 80% действительной стоимости груза (пункт 1.4.3). Разбитый светильник сложной конструкции не склеивают, а сервер после удара без заключения производителя никто не примет. Такую ситуацию называют конструктивной гибелью: груз физически существует, но как товар его больше нет.

Отсюда первое следствие для полиса. Франшиза при таких грузах не помогает ни страховщику, ни страхователю: она отсекает мелкие убытки, а мелких убытков здесь почти нет. Риск полной гибели страховщик закладывает в ставку, поэтому для хрупких грузов она обычно выше.

Порог, с которого груз для нас становится дорогостоящим, - от 100 миллионов рублей за перевозку. Но стоимость сама по себе не говорит, чего бояться. Промышленные системы хранения данных и смартфоны известной марки в одном контейнере могут стоить одинаково, а риски у них противоположные.

Системы хранения данных никому не интересны: продать их на чёрном рынке практически невозможно, зато они чувствительны к удару. Смартфоны нужны всем, и преступники этим пользуются. Поэтому каждую такую перевозку андеррайтер оценивает отдельно: груз, маршрут, способ перевозки, места перевалки и стоянки.

Одинаковая страховая сумма в этих двух полисах защищает от разных событий. Меры, которые снижают риск для смартфонов, почти ничего не дают системам хранения данных, и наоборот: вооружённая охрана не спасёт сервер от удара на кочке, а самая прочная упаковка не помешает украсть паллету с телефонами.

Для дорогостоящей потребительской электроники, особенно портативной техники, вооружённая охрана в нашей практике практически обязательна. Если охрана указана в договоре, правила описывают, какой она должна быть: лицензированное охранное предприятие или вневедомственная охрана, сменный режим, служебное оружие, постоянная связь (пункт 1.4.9). Убытки, связанные с нарушением этих условий, не возмещаются.

Кроме охраны мы согласуем с клиентом порядок оформления партий. В авиаперевозке паллеты со смартфонами упаковывают в непрозрачную стретч-плёнку, а в грузовых документах, которые видят все участники цепочки, пишут не марку и модель, а «мобильные телефоны». Так у грузчиков в транзитных аэропортах меньше поводов интересоваться грузом.

В правилах корпоративных клиентов три условия страхования. Для хрупкого груза разница между ними принципиальная.

На двух узких условиях не возмещаются убытки от «лома и боя стекла, фарфора, фаянса, керамики, мрамора и изделий из них… и прочих подверженных лому и бою предметов» (пункт 4.7.4). Хрупкий груз на таких условиях застрахован только от аварии транспортного средства, пожара и стихии, поэтому для хрупких и дорогих грузов разумный выбор - «Все риски».

«Все риски» покрывают повреждение по любой причине, кроме исключений. Главное исключение для хрупкого груза - упаковка. Не подпадают под страхование события, наступившие вследствие «несоответствия упаковки груза нагрузке, обычно испытываемой при транспортировке соответствующим видом транспорта» (пункт 4.4.2 правил).

Требование разумное: упаковка должна защищать груз в нормальных условиях перевозки. От падения контейнера с третьего яруса или от опрокидывания грузовика её никто не требует, такие события и покрывает страхование. А от обычной вибрации, перемещений при погрузке и перевалке она защищать должна. Если скульптура разбилась в фуре, которая ехала без происшествий, вопрос будет к ящику и креплению.

Главная ошибка с хрупкими грузами - экономия на упаковке. Допускает её чаще всего не наш клиент, а его отправитель: поставщик за рубежом или завод, который отгружает товар в собственной таре. Урегулировать событие всё равно приходится с тем, у кого полис.

Поэтому требования к упаковке стоит записать в контракт с поставщиком: вид тары, способ крепления, маркировку для манипуляций. Если груз пострадает из-за упаковки, у покупателя будет основание для претензии к поставщику, а не только спор со страховщиком об исключении. При приёмке хрупкого груза упаковку осматривают при водителе: вмятины, проколы и следы намокания записывают в транспортную накладную. Без такой отметки трудно доказать, что повреждение появилось в пути.

Отдельный случай - электроника, которая после перевозки просто не включается. Коробка целая, следов удара нет. Правила исключают нарушения в работе электрических схем и механические неполадки, если они не стали следствием повреждений, причинённых грузу и упаковке во время транспортировки (пункт 4.5.9). Если следы физического воздействия позже найдёт эксперт, исключение не применяется.

Что стало причиной - упаковка или перевозка, - страховщик сам не устанавливает. Для независимой оценки привлекается сюрвейер: он изучает документы, упаковку и обстоятельства события.

Владелец дорогого груза иногда рассчитывает на полис перевозчика. Но полисы с высокими лимитами есть у немногих транспортных компаний, а в международной перевозке ответственность перевозчика ограничена конвенцией: 8,33 расчётной единицы (SDR) за килограмм веса брутто (пункт 3 статьи 23 КДПГ (CMR)).

Система хранения данных стоит дорого при небольшом весе. В случае из начала статьи груз стоил 400 миллионов рублей, а ответственность перевозчика составила около 5 миллионов. Разница - 395 миллионов, и без полиса на груз импортёр понёс бы её сам.

Ставка рассчитывается индивидуально. Кроме самого груза на неё влияют объём перевозок, статистика убытков страхователя, маршрут и меры защиты. Разброс большой: у одной компании ставка может составить 0,25% от стоимости груза, у другой - 0,03%.

Пример расчёта для перевозки стоимостью 100 миллионов рублей:

• при ставке 0,25%: 100 000 000 × 0,25% = 250 000 рублей;
• при ставке 0,03%: 100 000 000 × 0,03% = 30 000 рублей.

Оба значения - реальные для разных клиентов. Разницу в восемь с лишним раз дают не только сам груз, но и история компании, и то, как организована перевозка.

Мы страхуем коммерческие грузы, стоимость которых подтверждена инвойсом. Антиквариат и художественные ценности мы не страхуем: скульптура или музыкальный инструмент в нашей практике - коммерческий товар с инвойсом, а не музейный предмет.

• Рекомендуемые условия - «Все риски»; ставка индивидуальная.
• Требования к упаковке установлены правилами: она должна выдерживать нормальные условия перевозки.
• Для дорогостоящей портативной электроники - вооружённая охрана и согласованный порядок оформления партий.
• Перевозку от 100 миллионов рублей андеррайтер оценивает отдельно.
• Причину повреждения устанавливает независимый сюрвейер.

Обычные убытки мы урегулируем существенно быстрее, чем в случае с системами хранения данных. Там урегулирование заняло 9 месяцев: оценка, переговоры с производителем, поиск альтернативных решений. Выплату клиент получал несколькими траншами, последний - через 9 месяцев после события. Годные остатки оценили примерно в 300 тысяч рублей.

Хрупкий и дорогой груз при серьёзном событии почти всегда погибает целиком, поэтому торговаться о размере убытка обычно не приходится. Спор идёт о другом: была ли упаковка рассчитана на нормальную перевозку, на каких условиях застрахован груз, выполнены ли согласованные меры защиты. Всё это решается до того, как машина выехала со склада.

Если вы перевозите хрупкий или дорогостоящий груз, пришлите описание груза, стоимость и маршрут через форму на сайте inslog.ru. Специалисты Центра страхования транспортных рисков рассчитают ставку и скажут, какие условия понадобятся для вашей перевозки.

Покрывает ли страхование бой хрупкого груза?
Да, на условиях «Все риски», если повреждение не вызвано упаковкой, не рассчитанной на нормальную перевозку. На условиях «Частная авария» и «Без ответственности за повреждения» бой стекла, фарфора, керамики и других хрупких предметов не возмещается.

Нужна ли франшиза при страховании хрупкого груза?
Обычно нет. Хрупкий и дорогой груз при страховом случае чаще гибнет целиком, и франшиза почти не влияет на выплату. Риск учитывается в ставке.

Сколько стоит страхование дорогостоящего груза?
Ставка индивидуальная: в нашей практике встречается от 0,03% до 0,25% от стоимости груза, в зависимости от груза, маршрута, объёма перевозок и статистики убытков. Для перевозки на 100 миллионов рублей это от 30 до 250 тысяч рублей.

Что будет, если электроника после перевозки не включается, а коробка целая?
Неисправность электрических схем без следов физического воздействия при перевозке в правилах исключена. Если эксперт найдёт следы удара или другого воздействия, событие рассматривается как страховое.

Нужна ли вооружённая охрана для перевозки электроники?
Для дорогостоящей потребительской электроники, особенно портативной техники, практически обязательна. Для промышленного оборудования, которое трудно продать, условия определяются отдельно.

Страхуете ли вы антиквариат и произведения искусства?
Нет. Мы страхуем коммерческие грузы, стоимость которых подтверждена инвойсом, в том числе скульптуры и музыкальные инструменты, если это коммерческий товар.