Страхование грузов: 10 вопросов, которые стоит задать до покупки полиса, а не после убытка

Полис перевозчика страхует его ответственность, а не ваш груз. Он сработает, только если перевозчик должен вам по закону и в той сумме, которую он должен. Если груз пришёл подмоченным в контейнере с целой пломбой, железная дорога от ответственности освобождается, а вину морской линии получателю придётся доказывать. В международной автоперевозке перевозчик отвечает не больше 8,33 расчётной единицы за килограмм. Лимит в его полисе рассчитан на его средний рейс, а не на вашу самую дорогую партию, и деньги вы получите после претензии и, возможно, спора.

Свой полис на груз работает иначе. Страховщику груза не нужно выяснять, виноват ли перевозчик: ему важно, что событие произошло в период страхования и не относится к исключениям. С перевозчиком после выплаты разбирается он сам.

В каждых правилах есть список грузов, которые не принимаются на страхование или принимаются на особых условиях. У нас в него входят, например, товары, бывшие в употреблении, грузы, принятые к перевозке повреждёнными, наливные и насыпные грузы, стекло без специальной упаковки, ценности, самоходная техника, грузы на понтонах и баржах. Скоропортящийся груз застрахован, но его порча из-за поломки рефрижератора по стандартным условиям исключена и включается дополнительным риском. Найти свой груз в разделе исключений - пять минут работы, которые стоит сделать до сравнения ставок.

Отдельная машина, сборная фура, контейнер с двумя перевалками, хранение на терминале - для страховщика это разные риски, и полис описывает конкретный способ.

Что проверить:

• перегрузки: если в полисе указан номер контейнера, предполагается, что груз едет в нём весь путь, и перегрузку в другой контейнер или вагон нужно описать заранее;
• хранение в пути: у нас оно покрыто не дольше 30 дней, причём только как часть перевозки и на складе с охраной и пропускным режимом;
• перевозчиков: перевозки водителями - физическими лицами без статуса индивидуального предпринимателя у нас не покрываются, и для тех, кто находит машины через грузовые биржи, это главный вопрос;
• начало страхования: по умолчанию с момента принятия груза перевозчиком в пункте отправления, а погрузка на складе продавца входит, только если это указано в договоре.

Условие «с ответственностью за все риски» не означает «всё». Хищение покрывается при обстоятельствах, перечисленных в правилах, задержка доставки и упущенная выгода не покрываются вовсе. Полезнее всего здесь собственная статистика за два-три года: подмочка, бой, недостача, ДТП, хищения, порча температурного груза. Если основная часть убытков приходится на событие, которое в полисе ограничено, низкая ставка ничего не стоит.

Сюда же относится франшиза - часть убытка, которая остаётся на страхователе. Для генеральных и контейнерных грузов мы её обычно не применяем, для автомобилей, спецтехники и грузов на открытых транспортных средствах можем установить.

В страховую сумму можно включить стоимость груза, расходы на перевозку, таможенные платежи, другие документально подтверждённые расходы и ожидаемую прибыль - не более 10% от затрат на приобретение груза. Что не включено при оформлении, то не возмещается.

Импортёр везёт партию по инвойсу на 8 миллионов рублей, платит 1,6 миллиона пошлин и налогов на границе и 0,4 миллиона за доставку. Груз застрахован на сумму инвойса и погибает на последнем участке. Выплата - не больше 8 миллионов, хотя потеряно 10.

Лимит на отправку у нас считается на одно транспортное средство с одним транспортным документом. Часть стоимости сверх лимита автоматически не застрахована: по генеральному полису такую отправку нужно заявить не позднее чем за три рабочих дня до отправки.

Имущество страхуется в пользу лица, у которого есть основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в его сохранении; договор без такого интереса недействителен (пункты 1 и 2 статьи 930 ГК РФ). Выгодоприобретатель, указанный в полисе: продавец или покупатель - в зависимости от того, на ком лежит риск по условиям поставки.

Сложности начинаются в длинных цепочках. Заказчик нанял экспедитора, экспедитор - перевозчика, перевозчик передал рейс другому. Если в заявках, накладных и договорах не видно, как груз из полиса попал в машину, где он погиб, страховщику нечем связать убыток с договором.

Подтвердить нужно четыре вещи: факт перевозки (транспортные накладные, договор перевозки), сам страховой случай (акты, протоколы, фотографии), свой интерес в грузе (договор поставки, коммерческие документы) и размер ущерба (акты отбраковки, заключения экспертов, счета на ремонт). Вопрос не в перечне, а в том, у кого эти документы лежат: инвойс у поставщика, акт - у перевозчика, отметка о повреждении - у получателя. Логистическая компания, которая не видит коммерческих документов клиента, рискует остаться с полисом и без половины пакета.

Сроки тоже часть ответа. При опоздании с уведомлением страховщик вправе отказать в выплате, если не будет доказано, что он своевременно узнал о случае или что отсутствие сведений не повлияло на выплату (статья 961 ГК РФ). По нашим правилам страхования грузов уведомить страховщика нужно в течение двух суток.

Решение об осмотре груза сюрвейером принимает страховщик и сам его оплачивает. После получения полного пакета документов решение о выплате принимается в течение 15 рабочих дней, выплата - в течение трёх банковских дней после решения.

Для небольших убытков, у нас до 150-300 тысяч рублей в зависимости от полиса, может действовать упрощённый порядок: решение за 10 дней, а пакет ограничен документами, которые уже есть у клиента на руках. Справки полиции или пожарных собирать не нужно. При частых мелких убытках - бой, недостача, подмочка части партии - этот пункт полиса экономит больше, чем разница в ставке.

Стоит спросить и о том, кто конкретно будет вести убыток. Если продажи и урегулирование работают в одном подразделении, страхователь говорит с теми же людьми, которые оформляли полис. После выплаты страховщик предъявляет требование перевозчику в порядке суброгации, и от страхователя нужны документы для этого требования.

По генеральному полису груз становится застрахованным, когда заявлен заявкой на отправку или в отчёте за месяц. У нас отчёт подаётся в течение пяти рабочих дней после окончания месяца. Данные должны совпадать с транспортными документами: груз, который нельзя однозначно определить по номеру транспортного документа, транспортного средства или контейнера, застрахованным не считается. Если три месяца нет ни заявок, ни отчётов, генеральный полис прекращает действие.

Машину заменили, рейс сдвинули, инвойс пересчитали - изменения в выданный полис мы вносим оперативно по скорректированным документам. Если с начала действия полиса прошло значительное время, может понадобиться письмо о сохранности груза. После убытка исправить уже ничего нельзя.

Разовый полис оплачивается до начала перевозки, минимальная премия - 1 900 рублей. По генеральному полису порядок оплаты выбирает клиент: по каждой отправке, два раза в месяц или по итогам месяца - до 10-15 числа следующего месяца. Депозитной премии у нас нет, минимальная премия за месяц может быть предусмотрена договором, но почти не применяется.

Компания, которая выбрала полис по ставке, узнаёт его условия при первом отказе. Компания, которая проверила грузы, маршруты, документы и порядок урегулирования, сравнивает ставки уже у тех страховщиков, чьи полисы подходят к её перевозкам. Тогда разница в 2 тысячи рублей на 10 миллионов - действительно экономия, а не цена ошибки.

Если вы хотите сверить свою схему перевозок с условиями полиса, опишите грузы, маршруты и порядок работы с перевозчиками в форме на сайте inslog.ru. Специалисты Центра страхования транспортных рисков подберут условия под вашу перевозку и рассчитают разовый или генеральный полис.

Сколько стоит застраховать груз?
По России ставки у нас 0,065-0,085% от страховой суммы, минимальная премия по разовому полису - 1 900 рублей. Партия на 10 миллионов рублей обойдётся в 6 500-8 500 рублей в зависимости от груза, маршрута и упаковки.

Машину нашли через грузовую биржу, водитель - физическое лицо без ИП. Груз застрахован?
По нашим полисам нет: перевозки физическими лицами без статуса индивидуального предпринимателя страхованием не покрываются. Перевозчика стоит проверить до погрузки.

После заявки поменялся номер машины. Что делать?
Сообщить страховщику и прислать скорректированный транспортный документ: изменения в полис вносятся на его основании. Делать это нужно до убытка, после него исправить данные уже нельзя.

Стоимость груза пока неизвестна, инвойс будет позже. Можно застраховать?
Да. Груз страхуется по документам, которые есть на момент отправки, а изменения вносятся в полис по уточнённым документам. Приблизительные данные, которые не совпадают с документами, могут стать основанием для отказа.

Поставщик не даёт документы после убытка. Получу ли я выплату?
Без документов, подтверждающих стоимость груза и ваш интерес в нём, размер выплаты не определить. Копии договора поставки и инвойса стоит получать до отправки.

В каком-то месяце перевозок не было. Нужно ли что-то подавать?
Нет, нулевой отчёт у нас не требуется. Но если три месяца подряд от страхователя нет ни заявок, ни отчётов, генеральный полис прекращается автоматически, поэтому при долгом перерыве в перевозках его стоит обсудить со страховщиком.

В какой срок сообщать об убытке?
По нашим правилам страхования грузов - в течение двух суток. Опоздание даёт страховщику право отказать в выплате, если не доказано, что он узнал о случае вовремя или что задержка не повлияла на выплату (статья 961 ГК РФ).