Может ли страхование ответственности автоперевозчика заменить страхование груза?

Мы часто сталкиваемся с вопросами о том, как застраховать груз при перевозке. Мнения по этому вопросу очень разные, даже относительно того, что лучше застраховать - ответственность перевозчика, или груз, даже если за это платит перевозчик. Эффективно ли защитит договор страхования ответственности перевозчика грузовладельца? Не волнуйтесь, это не ракетостроение, мы обязательно разберемся.

Необходимо осознать, что оба вида страхования были разработаны для двух совершенно разных участников цепочки поставок и строго адаптированы к их потребностям:

Когда речь идет о страховании ответственности перевозчика (иногда мы встречаем в запросах термины - "гражданская ответственность перевозчика", или, еще чаще - "ответственность перевозчика груза", иногда даже - "обязательное страхование ответственности перевозчика" - что уж, конечно, совсем не соответствует действительности, во всяком случае в РФ), предметом страховой защиты является только гражданская ответственность перевозчика - она действует только в том случае, если перевозчик несет ответственность за причиненный ущерб в соответствии с требованиями транспортного законодательства, не более и не менее.

Когда речь идет о страховании груза, предметом страховой защиты является сам груз, перевозимый на транспорте. Ответственность перевозчика к этому не имеет никакого отношения, поэтому такое страхование называют защитой имущественного интереса самого грузоотправителя.

Чтобы выяснить это, процитируем только два наиболее важных факта о страховании ответственности перевозчика груза.

Прежде всего, согласно статью 17.2 CMR (КДПГ конвенции): перевозчик освобождается от ответственности, если утрата, повреждение или задержка произошли по причине:

1. противоправного деяния или недосмотра самого истца,
2. инструкции истца, данные не вследствие противоправного деяния или небрежности со стороны перевозчика,
3. неотъемлемого недостатка товара или
4. благодаря обстоятельствам, которых перевозчик не смог избежать, и последствиям, которые он не смог предотвратить.

Это означает, что страхование ответственности автоперевозчика не защищает груз на 100%. Из всей совокупности рисков, угрожающих перевозимому грузу, этим страхованием будут покрыты только некоторые, в той или иной степени. Иными словами, к сожалению, не каждый ущерб будет возмещен.

Вопрос в том, какие именно потери не будут покрыты? На этот вопрос нет простого ответа. Все зависит от обстоятельств, и вы никогда не узнаете об этом заранее.

Особое внимание следует обратить на ту часть конвенции CMR, где перевозчик освобождается от ответственности, если утеря, повреждение или задержка были вызваны обстоятельствами, которых перевозчик не смог избежать и последствия которых он не смог предотвратить.

Как это воспринять? Это те случаи, когда автоперевозчик объективно и с максимальной тщательностью не смог избежать ущерба. И как нам не жаль, но других правил нет, и каждый случай должен будет оцениваться индивидуально.

Возьмите, скажем, ущерб, нанесенный силами природы (ураган, град и т.д.). Если перевозчик знал или, что очень важно, должен был знать о плохих погодных условиях и все же решил продолжить транспортировку, то он будет нести ответственность за ущерб (возможно), поэтому есть шанс на компенсацию. Если бы эти обстоятельства были непредсказуемыми, то перевозчик, скорее всего, был бы свободен от ответственности и, следовательно, вероятно, компенсация не будет выплачена.

Оценка обстоятельств ущерба и его причин всегда субъективна, и это не изменится. Во-первых, такая оценка проводится страховщиком, поскольку он обеспечивает урегулирование претензий и выносит решение в конечном итоге, возможно, судом, если дело оспаривается (не обязательно внутренним судом). Мы имеем дело с ситуацией, когда компенсация может быть выплачена, а может и нет - она всегда будет зависеть от обстоятельств ущерба и оценки, проведенной страховщиком, а затем от выводов суда. Единственный определенный вопрос — это ... неопределенность.

Основываясь только на страховании ответственности перевозчика, грузоотправитель или экспедитор никогда не может быть уверен в страховом покрытии. В случае страхования груза есть и исключения из страховой защиты, но они перечислены в общих условиях страхования и, как правило, никак не зависят от вины перевозчика.

Даже, если компенсация будет выплачена, она будет ограничена 8,33 SDR за каждый недостающий килограмм веса (вы должны проверить курс SDR по отношению к вашей валюте). Идея лимитов компенсации была установлена конвенцией CMR и относится только к международным перевозкам. Наш Устав автомобильного транспорта, хоть и базируется на том же механизме возникновения ответственности, никаких ограничений ответственности перевозчика груза не устанавливает.

Это не все "сюрпризы", ожидающие грузоотправителя или экспедитора, но теперь вы четко представляете, что страхование ответственности перевозчика не заменяет страхование груза:

• оно имеет гораздо более узкую сферу защиты, чем страхование груза,
• ему присуща неопределенность покрытия страховой защиты,
• если этого было недостаточно, то в международных перевозках компенсация весьма ограничена.

Как видите, с точки зрения грузовладельца, это немного похоже на дуршлаг.

И еще кое-что. Все это обеспечивается, если ответственность перевозчика не просто застрахована, а застрахована в достаточной степени, с учетом всех предполагаемых обстоятельств перевозки. Все это время мы предполагали, что она у него есть...

Застраховать груз только с помощью страхования ответственности перевозчика довольно рискованно с точки зрения грузоотправителя или экспедитора. Это должно быть включено в расходный бюджет -в один ненастный день будет нанесен ущерб, который не будет покрыт этим страхованием.