Страхование ответственности экспедитора: зачем оно нужно, сколько стоит и как платит

По закону о транспортно-экспедиционной деятельности (87-ФЗ, статья 7) экспедитор возмещает клиенту утрату груза в размере его действительной стоимости, а повреждение - в размере, на который стоимость снизилась. Договор с клиентом уменьшить эту ответственность не может: такое соглашение закон считает ничтожным (статья 11). То, что машину вёл привлечённый перевозчик, меняет правила, по которым определяют ответственность (пункт 2 статьи 6), но не адрес претензии.

Полис клиента на груз экспедитора не защищает. Страховщик груза заплатит клиенту и получит его право требования к виновному - это суброгация (статья 965 ГК РФ). Вместо клиента, с которым можно было договориться, экспедитор получает письмо от страховой компании, у которой есть юристы и нет причин идти навстречу.

Полис перевозчика - договор перевозчика. В нём свой перечень рисков, свой лимит на все его рейсы за год и свои исключения, и экспедитор в этом договоре не участвует. Если кража со стоянки там не названа или лимит уже израсходован на другой убыток, требовать останется с самого перевозчика. У компании с двумя тягачами в лизинге 8 миллионов рублей обычно нет.

Получается цепочка: клиент или его страховщик требуют с экспедитора сразу, экспедитор взыскивает с перевозчика месяцами и не всегда успешно. Полис ответственности экспедитора закрывает промежуток между первым и вторым: страховщик платит клиенту за экспедитора и сам разбирается с перевозчиком.

Цена зависит от лимита ответственности и от того, сколько раз за год страховщик заплатит. Ориентировочная стоимость годового полиса по калькулятору на inslog.ru:

В эту цену входят перевозки автотранспортом, базовые риски (ДТП по вине страхователя и третьих лиц, скрытые дефекты транспортного средства, кража, грабёж, разбой), оплата двумя платежами и выплата без франшизы. Дополнительные риски, другой вид транспорта и франшиза цену меняют, поэтому точную стоимость подтверждает специалист. Лимит можно выбрать от 3 до 100 млн рублей.

«Прайм» дешевле почти на 30%, и причина записана в названии столбца: после первой выплаты защита по полису заканчивается. Он подходит тем, кому полис нужен под требование заказчика, и компаниям, у которых убытки случаются раз в несколько лет. Экспедитору с потоком в десятки машин в месяц «Прайм» оставляет открытым всё, что произойдёт после первого убытка.

Предложения «то же самое, но в разы дешевле» на рынке есть. Перед сравнением цен стоит найти в правилах страхования четыре условия, которые и делают полис дешёвым:

• пропорциональная выплата: если груз дороже лимита, возмещение уменьшают в отношении лимита к стоимости груза. Лимит 3 млн рублей, груз 30 млн, повреждение на 1,5 млн - выплата 150 тысяч;
• отчёты о каждой перевозке и согласованный список перевозчиков: рейс, о котором не сообщили, или перевозчик не из списка - основание для отказа;
• кража только с охраняемой стоянки;
• франшиза, которую вычитают из каждого убытка.

В нашем полисе пропорции нет: в нём указана максимальная стоимость груза в одной машине, обычно два лимита, и в её пределах убыток оплачивается полностью в пределах лимита. Отчёты о перевозках и список перевозчиков мы не запрашиваем.

Лимит выбирают по стоимости всего груза в одной машине, а не по среднему заказу. Сборный рейс с партиями четырёх клиентов по 3 млн рублей - это 12 миллионов в одном кузове и один страховой случай.

Об убытке нужно сообщить страховщику, как правило, в течение 24 часов. Решение по заявленному убытку мы принимаем за 15 рабочих дней после получения документов, деньги перечисляем в течение 3 дней после согласования. Всё идёт дистанционно, урегулированием занимается наш собственный отдел.

Два убытка из нашей практики по полисам экспедиторов:

• кондиционеры, маршрут Китай - Россия: при торможении груз сместился и повредился, выплата 3 732 050 рублей;
• кофе, Санкт-Петербург - Москва: в пути вскрыли тент, выплата 190 215 рублей.

За последние три года по полисам экспедиторов заявлено 167 убытков, одобрено 96%. Случаи, которые полис не покрывает, лучше знать до покупки:

• собственные грузы экспедитора: полис страхует ответственность перед клиентом, а не своё имущество;
• перевозки на собственном транспорте экспедитора - для них нужен полис перевозчика;
• заведомо неподходящий для груза транспорт;
• косвенные убытки клиента: упущенная выгода, штрафы по его контрактам;
• грузы и территории из перечня исключений, который опубликован на сайте.

Часть рисков со страницы услуги - рефрижераторные, повреждение контейнера линии, таможенные платежи - входит в полис как дополнительные. Если они нужны, их называют при расчёте.

Так же устроен риск мошенничества. Груз, который экспедитор передал подставному перевозчику или выдал по поддельным документам, базовое покрытие не оплачивает. Этот риск включается в полис экспедитора за дополнительную премию, и для экспедитора, который находит перевозчиков на биржах грузов, его стоит обсудить при расчёте.

Экспедитор, который купил самый дешёвый полис под требование заказчика, узнаёт о пропорции, отчётах и единственной выплате из письма страховщика с расчётом. Экспедитор, который сравнил условия заранее, знает, сколько получит его клиент при вскрытом тенте, сгоревшей машине и сборном рейсе на 12 миллионов.

Если предложение другого страховщика или действующий полис у вас уже есть, пришлите его: специалисты Центра страхования транспортных рисков (работаем с 1993 года) сравнят условия по пунктам из этой статьи и покажут расчёт на вашем примере. Если полиса ещё нет, подготовим два варианта с ценой. Заявку можно оставить через форму на сайте inslog.ru.

Обязательно ли экспедитору страховать ответственность?
Нет, закон этого не требует: 87-ФЗ даёт экспедитору право застраховать ответственность (пункт 4.1 статьи 3). На практике полис с определённым лимитом требуют грузовладельцы в договоре или при аккредитации.

Чем полис экспедитора отличается от полиса перевозчика?
Полис экспедитора покрывает ответственность за груз, который везут привлечённые перевозчики. Полис перевозчика - за груз в собственных, арендованных и лизинговых машинах страхователя. Компании, которая возит и на своём, и на наёмном транспорте, нужны оба.

Какой лимит выбрать?
Равный стоимости всего груза, который обычно едет в одной машине, включая сборные рейсы. Если клиент называет лимит в договоре, берут не меньше названного.

Что дешевле - полис с одной выплатой или «Стандартный»?
С одной выплатой: «Прайм» при лимите 5 млн рублей стоит 133 800 рублей против 188 800 рублей за «Стандартный». После первой выплаты по «Прайму» новые убытки не покрываются.

За какой срок страховщик платит?
Решение принимается за 15 рабочих дней после получения документов, деньги перечисляются в течение 3 дней после согласования выплаты.

Покрывает ли полис экспедитора мошенничество и подставного перевозчика?
Да, если этот риск включён в полис: он оформляется за дополнительную премию. В базовое покрытие мошенничество не входит.

Можно ли оформить полис дистанционно?
Да. Для оформления нужны реквизиты компании, документы подписываются дистанционно.