Страховой словарь логиста:
30 терминов простым языком

Страхователь
Это лицо, которое заключает договор страхования и платит страховую премию. В логистике страхователем чаще всего выступает грузовладелец, экспедитор или перевозчик - в зависимости от того, чей интерес защищается. Страхователь не всегда совпадает с выгодоприобретателем.

Страховщик
Страховая компания, которая принимает на себя риск и обязуется выплатить возмещение при наступлении страхового случая. Страховщик действует на основании лицензии и правил страхования, которые являются неотъемлемой частью договора.

Выгодоприобретатель
Лицо, в пользу которого заключён договор и которое получает страховую выплату. При страховании груза это, как правило, его собственник на момент убытка. Выгодоприобретатель может отличаться от страхователя - например, груз страхует экспедитор, а выплату получает грузовладелец.

Страховой интерес
Имущественный интерес лица в сохранности объекта страхования. Без страхового интереса договор недействителен: нельзя застраховать чужое имущество, к которому не имеешь отношения. У грузовладельца интерес - сохранность груза, у перевозчика - защита от претензий за этот груз.

Полис
Документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Различают разовый полис (на конкретную перевозку) и генеральный полис, покрывающий поток отправок за период.

Генеральный полис
Договор, по которому страхуется систематический поток грузов за определённый период без оформления отдельного полиса на каждую перевозку. Отправки декларируются по факту (бордеро или иной отчётностью). Удобен для компаний с регулярными перевозками: не нужно страховать каждую партию вручную.

Страхование груза (карго)
Защита имущественного интереса владельца груза от его утраты, повреждения или гибели в процессе перевозки и хранения. Возмещается ущерб самому грузу независимо от того, кто виноват в убытке (в пределах условий полиса).

Страхование ответственности перевозчика
защита перевозчика от имущественных претензий за груз, который он перевозит. Покрывает не сам груз, а ответственность перевозчика перед клиентом в пределах, установленных законом и договором. Это принципиально иной продукт, чем страхование груза.

Страхование ответственности экспедитора
Защита экспедитора от претензий, связанных с организацией перевозки и оказанием экспедиторских услуг. Учитывает специфику ответственности экспедитора, которая отличается от ответственности перевозчика и регулируется отдельным законодательством.

Страховой риск
Предполагаемое событие, на случай которого заключается договор. Риск должен обладать признаками вероятности и случайности: нельзя застраховаться от события, которое уже произошло или неизбежно наступит.

Страховой случай
Фактически произошедшее событие из числа предусмотренных договором, которое влечёт обязанность страховщика выплатить возмещение. Например, ДТП с повреждением груза, кража, повреждение из-за нарушения температурного режима - если эти риски включены в полис.

Покрытие (объём покрытия)
Перечень рисков и условий, при которых страховщик выплачивает возмещение. Объём покрытия определяется выбранными условиями страхования. В международной практике распространены оговорки Института лондонских страховщиков - ICC (A), (B) и (C), различающиеся широтой защиты: от наиболее полной (A) до ограниченного перечня поименованных рисков (C).

Исключения из страхового покрытия
События и обстоятельства, при которых страховщик не выплачивает возмещение, даже если формально произошёл убыток. Типичные исключения: умысел страхователя, нарушение правил упаковки, естественная убыль, военные риски (если не докуплены отдельно). Исключения нужно изучать до подписания договора, а не после убытка.

Поименованные риски и «от всех рисков»
Поименованные риски - покрытие только тех событий, которые прямо перечислены в договоре. «От всех рисков» - покрытие любого внезапного и случайного ущерба, кроме прямо исключённого. Это два принципиально разных подхода: в первом случае бремя доказывания, что риск входит в покрытие, по сути на страхователе; во втором - страховщик доказывает, что сработало исключение.

Страховая премия
Плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику. Рассчитывается как процент (тариф) от страховой суммы с учётом характера груза, маршрута, вида транспорта и истории убытков.

Страховая сумма
Предельный размер выплаты по договору, в пределах которого страховщик несёт ответственность. При страховании груза обычно равна его стоимости (иногда плюс фрахт и ожидаемая прибыль). Завышение или занижение страховой суммы влияет на расчёт возмещения.

Страховой тариф
Ставка премии, выраженная в процентах от страховой суммы. Зависит от профиля риска: вид груза, упаковка, маршрут, статистика убытков по клиенту. Чем выше риск, тем выше тариф.

Лимит ответственности
Максимальная сумма, которую страховщик выплатит по одному случаю или за весь период действия договора. В страховании ответственности перевозчика лимиты особенно важны: размер выплаты может ограничиваться как условиями полиса, так и нормами закона или международной конвенции.

Франшиза
Часть убытка, которая не возмещается страховщиком и остаётся на страхователе. Бывает безусловной (вычитается из каждой выплаты) и условной (если убыток меньше франшизы, не платится ничего; если больше — платится полностью). Франшиза снижает премию и отсекает мелкие убытки.

Суброгация
Переход к страховщику права требования к виновнику убытка после выплаты возмещения. Выплатив возмещение грузовладельцу, страховщик груза получает право взыскать выплаченное с виновной стороны - например, с перевозчика. Именно поэтому страхование ответственности перевозчика во многом защищает перевозчика от суброгационных требований страховщиков груза.

Двойное страхование
Страхование одного и того же интереса у нескольких страховщиков на сумму, превышающую страховую стоимость. Закон ограничивает совокупную выплату действительной стоимостью убытка: получить возмещение дважды за один ущерб нельзя.

Урегулирование убытков
Процесс рассмотрения заявленного события, оценки ущерба и принятия решения о выплате. Включает уведомление страховщика, сбор документов, осмотр, расчёт возмещения. От правильности действий страхователя на этом этапе во многом зависит результат.

Коммерческий акт
Документ, который фиксирует несохранность груза при перевозке: недостачу, повреждение, порчу или несоответствие наименования. Составляется перевозчиком и служит основным доказательством факта и размера убытка при предъявлении претензии и при урегулировании со страховщиком. Без надлежаще оформленного акта доказать убыток существенно сложнее.

Претензия
Письменное требование о возмещении убытка, которое пострадавшая сторона предъявляет ответственному лицу (как правило, перевозчику или экспедитору) до обращения в суд. Для ряда перевозок претензионный порядок обязателен: без направленной претензии иск могут не принять. К претензии прикладываются документы, подтверждающие факт и размер ущерба, - договор, накладная, коммерческий акт, расчёт убытка.

Регресс
Право требования к лицу, ответственному за убыток, заявляемое после выплаты. В обиходе термин часто используют как синоним суброгации, хотя юридически это разные механизмы. Практический смысл для логиста один: после выплаты страховщик может предъявить требование к виновной стороне.

Страховое возмещение
Денежная сумма, которую страховщик выплачивает при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы. Размер возмещения зависит от фактического ущерба, страховой суммы, франшизы и условий полиса. Как правило, возмещение не превышает действительную стоимость утраченного или повреждённого имущества.

Действительная (страховая) стоимость
Реальная стоимость застрахованного имущества на момент заключения договора. Служит ориентиром для определения страховой суммы и расчёта возмещения. Возмещение, как правило, не должно превышать действительную стоимость утраченного.

Бордеро
Перечень (декларация) отправок, передаваемый страховщику в рамках генерального полиса. Содержит сведения о застрахованных партиях за отчётный период. Своевременная подача бордеро - условие действия покрытия по генеральному полису.

Сюрвейер
Независимый эксперт, осматривающий груз и оценивающий его состояние, чаще до или в момент отгрузки. Привлекается для предварительной оценки риска и состояния груза, что особенно важно при ценных и чувствительных к условиям перевозки грузах.

CMR (Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов, КДПГ)
Международный договор, регулирующий ответственность перевозчика при международных автоперевозках. Устанавливает в том числе пределы ответственности перевозчика за утрату или повреждение груза. Накладная CMR - основной перевозочный документ для таких рейсов.

Инкотермс (Incoterms)
Свод международных правил, определяющих распределение обязанностей, рисков и расходов между продавцом и покупателем при поставке товара. Условие поставки (например, EXW, FCA, CIF, DAP) определяет, в какой момент риск утраты или повреждения переходит к покупателю и кто отвечает за страхование. Действующая редакция - Инкотермс 2020.

Предел ответственности перевозчика
Установленный законом или конвенцией максимум, в рамках которого перевозчик отвечает за груз. При международных автоперевозках он определяется CMR и рассчитывается исходя из массы груза в специальных расчётных единицах. Этот предел может быть существенно ниже реальной стоимости груза - и именно эту разницу закрывает страхование груза.

Понимание терминологии - это не просто знание сложных терминов, а практический инструмент защиты денег. Большинство споров при урегулировании убытков возникает из-за того, что стороны по-разному понимали условия полиса: что входит в покрытие, как считается франшиза, кто получает выплату, в каких пределах отвечает перевозчик.

Если вы не уверены, какой продукт нужен именно вашему профилю перевозок - страхование груза, ответственности перевозчика или экспедитора - имеет смысл разобрать ситуацию со специалистом. Мы в Inslog.ru помогаем подобрать покрытие под конкретный груз, маршрут и задачи бизнеса и рассчитать стоимость полиса.

Чем страхование груза отличается от страхования ответственности перевозчика?
Страхование груза защищает сам груз и его владельца независимо от вины. Страхование ответственности перевозчика защищает перевозчика от претензий за груз в пределах его ответственности по закону и договору. Это разные продукты с разными выгодоприобретателями.

Что такое суброгация простыми словами?
Это переход к страховщику права требовать возмещение с виновника убытка после того, как страховщик выплатил деньги пострадавшему. Например, страховщик груза, выплатив грузовладельцу, может взыскать сумму с виновного перевозчика.

Что такое франшиза в страховании груза?
Это часть убытка, которую страхователь несёт сам. При безусловной франшизе она вычитается из каждой выплаты, при условной - выплата производится полностью, если убыток превысил размер франшизы. Франшиза снижает стоимость полиса.

Зачем нужен генеральный полис?
Генеральный полис позволяет страховать регулярный поток отправок за период без оформления отдельного полиса на каждую перевозку. Партии декларируются по факту. Это удобно компаниям с постоянным грузопотоком.

Покрывает ли страхование груза любые убытки?
Нет. Объём покрытия определяется условиями договора, и всегда есть исключения - например, умысел, нарушение упаковки, естественная убыль. Перечень рисков и исключений нужно изучать до подписания договора.

Что определяет предел ответственности перевозчика при международных автоперевозках?
Его устанавливает конвенция CMR (КДПГ), и рассчитывается он исходя из массы груза в специальных расчётных единицах. Этот предел нередко ниже реальной стоимости груза, поэтому разницу закрывают страхованием груза.

Как Инкотермс связаны со страхованием?
Условие поставки по Инкотермс определяет, в какой момент риск утраты или повреждения переходит от продавца к покупателю и на ком лежит обязанность страховать груз. От выбранного условия (например, CIF или DAP) зависит, кому и на каком отрезке нужен полис.