Поименованные риски
в полисах страхования перевозчика и экспедитора

Страхование поименованных рисков – защита от конкретных событий, перечисленных в полисе. Как правило, в покрытие включаются риски, наиболее актуальные для конкретного вида страхования.

Первый – страхование ответственности по договору перевозки или транспортной экспедиции;
Второй – защита от поименованных рисков;
Третий – некоторые страховые компании используют комбинированный подход на основании вышеуказанных.

Остановимся на первых двух. В чем принципиальные отличия?

В первом варианте применяется обширная формулировка. С первого взгляда может показаться, что застраховано все. Формально, так и есть, но с некоторыми нюансами.

1) Ответственность по договорам перевозки и транспортной экспедиции грузов возникает не во всех случаях. Только в тех, которые перевозчик или экспедитор могли предвидеть и предотвратить.

В зависимости от используемого транспорта и маршрута, для определения обстоятельств и объема ответственности, могут применяться следующие нормативные документы:

• Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов;
• Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта;
• Федеральный закон "О транспортно-экспедиционной деятельности» (№87-ФЗ);
• Типовые правила FIATA, регулирующие экспедиторскую деятельность;
• Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации;
• Congenbill 1994 (Условия перевозки);
• Гаагско-Висбийские правила;
• Гамбургские правила (Конвенция ООН о морской перевозке грузов);
• Роттердамские правила (Конвенция ООН о договорах полностью или частично морской международной перевозки грузов);
• Воздушный кодекс Российской Федерации;
• Монреальская конвенция;
• Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации;
• Соглашение о Международном железнодорожном грузовом сообщении для ж/д транспорта.

2) Специфические исключения в условиях конкретной страховой компании. То есть, кроме стандартных, применяемых всеми страховыми компаниями, существуют иные, дополнительные оговорки, которые Страховщик может внести в покрытие на свое усмотрение. С первого взгляда, все компании предлагают один и тот же продукт, но условия полисов и правил страхования у разных Страховщиков могут существенно отличаться. Например, в перечне исключений можно обнаружить проезд на запрещающий сигнал светофора или ДТП по вине третьих лиц.

3) Практика применения полисов страхования ответственности. Чтобы получить выплату по полису, необходимо доказать, что ответственность за случившееся с грузом лежит на транспортной компании. В некоторых случаях, Страховщик может принимать решение на обоснованной, с точки зрения нормативных документов, претензии собственника груза, а в других – требовать вступившее в силу судебное решение. Зависит от обстоятельств конкретного события.

Случаи, когда транспортная компания несет ответственность перед грузовладельцем описаны в соответствующих документах и правилах. Но факт ее наступления еще нужно подтвердить документально.
На практике, каждый случай может рассматриваться индивидуально. Исход дела и выплата возмещения зависит от конкретной страховой компании, деталей происшествия, а также действий транспортной компании, грузовладельца и остальных участников перевозки до и после наступления события.

Заранее гарантировать результат невозможно. Ключевой фактор страхования ответственности по договору – неопределенность. Клиент на момент оформления полиса не знает до конца, будет ли выплата и, за что. Тем не менее это может быть как минусом, так и плюсом. Невозможно угадать, какое событие произойдет, чтобы включить его в полис. Данный подход предусматривает достаточно широкий спектр происшествий. Клиент с равной долей вероятности может как доказать наличие своей ответственности и получить возмещение, так и ее отсутствие с дальнейшим отказом в выплате.

Чаще всего, в рамках страхования ответственности, спор разрешается в пользу клиента, выплата грузовладельцу производится, но это чревато дополнительными финансовыми затратами для Страхователя, не говоря уже о коммерческих и репутационных рисках компании за счет удлинения сроков выплаты. Судебные разбирательства – дело небыстрое :)

1) Все причины повреждений грузов четко прописаны в полисе. Клиент точно знает, за что платит. Во многих случаях можно составить индивидуальное покрытие под нужды своей компании. Страховщики предоставляют возможность самостоятельно выбирать риски, которые включаются в страховое покрытие. Таким образом, клиент также получает возможность влиять на стоимость полиса.

2) Нет привязанности к ответственности по договору перевозки и транспортной экспедиции. Только к тому, что прописано в страховом полисе. Появляется возможность застраховать те события, которые отсутствуют в классическом страховании ответственности. В некоторых компаниях, например, доступно страхование от утраты груза в ДТП, виновником которого выступает третье лицо или повреждение груза при нарушении упаковки / крепления. Это не все примеры событий, существуют и другие. Перечень доступных необходимо запрашивать у каждой страховой компании отдельно.

3) За счет четких формулировок увеличивается вероятность выплаты. Если событие попало под описание риска и миновало стандартные исключения страхового покрытия, а убытки, факт и обстоятельства происшествия подтверждены документально, производится выплата. Это отличает данный подход от страхования ответственности по договору, где всегда присутствует доля неопределенности.
Однако, несмотря на прозрачность подхода страхования поименованных рисков, у него есть один существенный минус – событие не покрывается страхованием, если оно не указано в полисе.